央行推出数字人民币APP，支付宝和微信支付是最大障碍

2022年首场开门红，是人民币国际化迈出的又一大步。虎年第一个工作日，央行数字人民币APP正式上线。本次推出的数字人民币APP为试用版，相比之前的测试版进行了改进。

数字人民币APP的推出是人民币国际化的重要战略举措。未来的国际货币秩序一定是数字货币秩序。

目前，各国都对私有数字货币持谨慎态度，但各国央行也在思考相关改革方案。在科技不断进步的背景下，数字货币取代纸币只是时间问题。因此，这就涉及到抓住机会的问题。哪个国家率先普及数字货币，将有机会重新定义国际货币秩序。

当然，这与当今所有的非主权数字货币无关。无论是比特币、莱特币、狗狗币还是任何其他民用数字货币数字人民币app推广，这些货币的终结都必须被边缘化，最终消失在市场的尘埃中。因为任何国家都不会下放任何货币管理权，这是确保社会稳定的先决条件。那些鼓吹自己的数字货币终日成为市场货币的非政府组织，无非是为了增加自己的价值。稍微懂点财经知识的人都知道，自己的梦想永远不会实现。未来的数字货币必须是完全由中央银行管理的绝对中心化的数字货币体系。

因此央行选择最快在今年推出数字货币APP，这本身就是世界上第一个尝试货币数字化转型的实验。由于货币数字化是一个没有先例的领域，探索新的货币秩序需要摸着石头过河，冒一些风险。但是，除了风险之外，一旦找到适合数字货币的运营模式，中国模式将成为世界数字货币的标杆。

不过，央行推出数字货币APP后，接下来的社会反应才是焦点。数字货币在国内全面测试后，最重要的是有多少人愿意下载和使用。因为现阶段，没有人知道数字货币模式会对整个经济运行产生什么样的影响，只有通过反复尝试，总结经验，慢慢完善。说白了，这就是大数据的概念。只有收集到足够多的数据，才能发现问题并解决问题。

在这个问题上，央行数字货币APP的推广可能会受到严重阻碍。这个障碍主要来自目前市场上的两种支付产品：支付宝和微信支付。

目前，移动支付已成为人们日常消费的主要消费习惯。2021年，中国银联发布的研究数据显示，98%的受访者将移动支付视为最常用的支付方式，平均每人每天使用3次。移动支付的主要渠道是支付宝和微信支付。支付宝国内用户早在2020年就突破10亿；微信支付背靠12亿用户，日发红包、转账、消费等用户数量也可能接近10亿。放眼国内各大商户，主要的支付二维码要么是支付宝要么是微信，这足以证明两大支付产品已经完全占领了国内支付市场。

由于支付宝和微信支付长期垄断国内支付市场数字人民币app推广，人们的消费习惯已经形成，不可能一夜之间改变人们的习惯。而且，与支付宝、微信支付相比，央行此次发布的数字货币APP的功能相对简单，显得竞争力较弱。除了支付功能，支付宝还具备理财功能。比如余额宝在降息前就非常火爆，一度造成银行存款短缺。而微信还有很多其他的功能，微信甚至已经成为中国人每天都必须打开的APP。央行数字货币APP除了支付之外没有任何实质性作用。

在移动应用市场，APP是一款非常“重”的软件。从用户的选择来看，除非是一款功能非常有特色的app。否则，单一功能的APP很难下载到用户的手机上。更何况，央行APP的对手是强大的支付宝和微信。

因此，央行数字货币APP要真正走向正规化还有很长的路要走。就这些功能而言，人们还是会选择支付宝和微信支付。

那么，央行数字货币APP需要做哪些改进呢？

一是增加软件功能。

事实上，央行数字货币APP在功能扩展方面有其独特的优势。作为行政机关本身，与其他行政机关的沟通更加方便，可以推出更加便捷的服务。比如水电费、税收、社保、养老金、电话费等。如果所有涉及钱的业务都可以包含在同一个APP中，对于普通人的日常生活会方便很多。这也大大增强了这款APP的市场竞争力。

二是关注老年人的需求。

APP是互联网发展的衍生产品，形成了明显的用户画像特征。主要用户为中青年。小孩不能用，老人不能用。下一步，中国迟早会进入老龄化社会，老年群体的成长将形成具有特色的新群体。如果央行的数字货币APP能够满足老年用户群体的需求，就能找到一条杀出一条血路的新路子。

三是增加福利。

根据以往的市场经验，支付类App快速打开市场的最好方式就是烧钱。因为站在用户的角度，大部分人整天都在思考如何降低生活成本。每当有促销、折扣券或其他福利时，人们就会蜂拥而至。央行数字货币APP击败支付宝和微信支付最简单的方式之一是，未来所有数字货币APP支付的实际交易价格都会比其他交易方式便宜。

央行数字货币APP承载着巨大的使命和战略目标。只有数字货币在国内的试验成功后，才能向世界展示数字货币的可行性。凭借数字货币的高效便捷，只要有成熟的运营模式，就能迅速获得全球认可。这将是人民币国际化的重要一步。